自從2019年的10月8日起,lpr報(bào)價(jià)利率正式施行,固定利率即將要退出歷史舞臺(tái),新的房貸利率將執(zhí)行以lpr利率為基準(zhǔn),采用lpr加基點(diǎn)的*來調(diào)整房貸利率。很多人可能不明白lpr加基點(diǎn),那么lpr加基點(diǎn)什么意思?lpr加基點(diǎn)怎么算利率?LPR利率基點(diǎn)加多少合理?下面我們一起來了解下吧。
一、lpr加基點(diǎn)什么意思
lpr加基點(diǎn)什么意思?lpr利率加基點(diǎn)是指用戶辦理房貸時(shí),銀行給出的借款利率依據(jù)什么計(jì)算出來的,其中l(wèi)pr利率是基于市場(chǎng)競價(jià)產(chǎn)生的,由不同的銀行共同報(bào)價(jià)產(chǎn)生的平均基礎(chǔ)利率,基點(diǎn)就是在lpr利率基礎(chǔ)上加上一定的基點(diǎn),得到用戶的實(shí)際貸款利率。
如果用戶在辦理貸款后,lpr利率發(fā)生變化,那么借款人的貸款利率也會(huì)發(fā)生變化,其中只會(huì)變化pr利率,加的基點(diǎn)不會(huì)變化,比如貸款錢為4.8%(lpr利率)+0.1%(基點(diǎn)),當(dāng)lpr利率下降0.1%時(shí),用戶的實(shí)際貸款利率變?yōu)?.7%(lpr利率)+0.1%(基點(diǎn))。
辦理房貸時(shí)必須保證個(gè)人征信良好,否則會(huì)被銀行拒絕。需要注意的是,征信不良是沒有辦法更改的,一般征信不良后,要處理導(dǎo)致征信不良的原因。畢竟在處理后還會(huì)在征信中保存5年的時(shí)間,5年后自動(dòng)的消失。
房貸可以選擇等額本金或者等額本息,其中等額本金對(duì)還款人的收入要求高,不過等額本金還款額度每月遞減,等額本息每月還款額度不變。
二、lpr加基點(diǎn)怎么算利率
lpr浮動(dòng)利率是由lpr市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加基點(diǎn)構(gòu)成的,基點(diǎn)數(shù)是固定的,那么lpr加基點(diǎn)怎么算利率呢?
我們知道原來的利率是固定的,如果你的利率是上浮20%的話,實(shí)際利率就是基準(zhǔn)利率+基準(zhǔn)利率*20%,比如4.9%+4.9%*20%=5.88%,這時(shí)你的基點(diǎn)數(shù)就是5.88%-4.8%=108
那么你的lpr利率就是lpr利率+基點(diǎn)數(shù)值,比如lpr利率為4.75%的話,實(shí)際利率就是4.75%+108=5.83%了,隨著lpr基準(zhǔn)利率的變化而變化。
如果你以前的利率是打折的,那么實(shí)際利率就是基準(zhǔn)利率*90%,那么基點(diǎn)數(shù)值就是4.41%-4.8%=-39
那么我們的lpr利率計(jì)算就是lpr利率+基點(diǎn)數(shù)值,比如lpr利率為4.75%的話,實(shí)際利率就是4.75%-39=4.36%了,隨著lpr基準(zhǔn)利率的變化而變化。
這樣我們可以看到LPR利率是隨著lpr基準(zhǔn)利率變化而變化了,同時(shí)基點(diǎn)數(shù)是固定數(shù)值,該值不變。
三、LPR利率基點(diǎn)加多少合理
關(guān)于LPR利率基點(diǎn)問題,央行除了提到首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限的lpr,二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限的lpr加60個(gè)基點(diǎn)以外,就沒有什么其他規(guī)定了。
所以LPR利率基點(diǎn)加多少合理,銀行其實(shí)主要是根據(jù)自身具體情況、當(dāng)?shù)赝菩械恼呒爱?dāng)?shù)厥袌?chǎng)狀況等多方面因素來決定的。因此,各地區(qū)各銀行加的基點(diǎn)都可能會(huì)不同。但是目前各地區(qū)的大多數(shù)銀行首套房貸款利率都在5.4%-6.2%左右,二套房貸款利率普遍在5.8%-6.4%左右。
而一個(gè)基點(diǎn)等于0.01%,也就是說,二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限的lpr加0.6%。而根據(jù)2020年4月20日?qǐng)?bào)價(jià):1年期lpr為3.85%,5年期以上lpr為4.65%。如果某銀行規(guī)定是:首套房按lpr加103基點(diǎn),二套房按lpr加145基點(diǎn)的話,那目前該銀行首套房貸款利率就是:4.65%+1.05%=5.68%;二套房貸款利率是:4.65%+1.45%=6.1%。
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